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防癌险有备无患

2017年05月11日 10:11    来源:中国经济网-《经济日报》   

  近年来,随着商业健康保险的政策红利不断释放,健康险产品琳琅满目,不少针对中老年人的重疾险、防癌险更是遍地开花,一时间让人无从挑选。

  所谓防癌险,是指专门针对肿瘤疾病的保险产品,是以癌症的发生和确诊为给付条件的健康医疗险产品,具备专业性强、定向保障等特点。

  与重疾险相比,防癌险保费低廉,但保额较高。平安人寿相关负责人表示:“普通重大疾病保险的保障范围比防癌险更加广泛,但防癌险对癌症治疗中所需的医疗费较具针对性,给付多样化,可作为重大疾病险的补充。”

  举个例子,某保险公司一款重疾险,以40岁男性投保为例,基本保额10万元,缴费期10年,保至70岁,需年缴保费约6450元,保障范围涵盖保险合同内规定的42种重大疾病;如果该投保人选择购买一份保额10万元的防癌险,缴费期10年,保险期10年,每年需缴纳3000元左右,保障范围包括恶性肿瘤和原位癌。

  也就是说,防癌险保费一般仅相当于普通重大疾病保险的一半左右,但保障范围不如重疾险覆盖面大。不过,防癌险作为专门针对肿瘤疾病的险种,不少产品在提供各类恶性肿瘤保障的基础上,还可提供原位癌保障,这一点也弥补了传统重疾险无法保障原位癌等初期大病的不足。

  由于恶性肿瘤的高发病率和不可控性,高额的医疗费用会给整个家庭带来巨大冲击,通过投保防癌险,将风险转移给保险公司,被认为是一种理性的选择。公开信息显示,到2020年前,全球癌症发病率将增加50%,即每年将新增1500万癌症患者。而且,全球20%的新发癌症病人在中国。

  保险公司的理赔数据也说明了这一点,泰康人寿重疾理赔数据显示,因恶性肿瘤(癌症)发起理赔的占比为58.3%,高居重疾发病率榜首。从死亡率来看,从高到低依次是肺癌、肝癌、胃癌、食道癌。

  在产品的个性化、细分化时代,防癌险逐步出现多个分支,尤其是在网销平台,有的主打保障全、门槛低,有的则专门针对老年人,有的专门针对某一人群的高发疾病提供相应的保障。

  面对各式各样的产品,究竟该如何选择?保险专家建议,目前防癌险的产品主要分为两大类:消费型和储蓄型。纯消费型的保费较低,但没有返还;储蓄型的保费相对较高,若保险期间未发生癌症,则可以返还保费。消费者应从自身经济状况、价值取向来考虑是选择纯消费型还是储蓄型防癌险。消费者如果希望价格低一些,重点针对高发风险,那么就可以选择保障责任比较单一、明确的产品,如果希望保障全面,也能找到相关产品在售,但保费可能较高。

  与此同时,防癌险一般都设疾病观察期,投保时要注意产品疾病观察期限长短。同时,一些保单条款中对于住院给付、手术给付存在限制,因此务必仔细阅读。对于消费者来说,住院给付的天数越长越好,手术的给付限制越少越好,防癌险的保障范围当然是越宽泛越好。

  此外,如果已经购买重疾险的消费者,可以选择保费低廉、保障高的防癌险作为必要补充,这样保障面广、额度充足,投保人在控制费用支出的同时可获得最大补偿。(经济日报记者 李晨阳)

(责任编辑 :支艳蓉)

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